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协会之窗

更新时间:2018-03-22 15:47:04

国民的保险启蒙教育

□陈斌
        中国民族保险业发轫于清代,到20世纪30年代,发展依然迟缓,面对这种局面,许多保险界人士意识到国人保险观念的落后,是制约保险业发展的重要原因。因而大力倡导并切实推进国民保险教育。正是诸多有识之士积极活动,多方奔走呼吁,努力争取政府方面及教育界、出版界、舆论界的支持,使国民保险教育在学校打下初步基础,在民众中得到了一定程度的普及。
        1936年10月,上海市保险业同业公会和中国保险学会致函有关大学及专门学校,提请务必高度重视开设保险课程的重要性:“保险事业对于社会经济之发展,国家财富之增殖,人民俭德之养成,在皆有密切关系。丁此国势凋敝、俗尚奢靡之秋,厥宜将保险学识普及灌输,庶可树育人民节俭之风气,辅助国民经济之建设。考诸欧美各国,凡各大学及专门学校,对于政治、经济、法律、商学各系学生,设有保险学为其选修课程者,固所常见,而特别规定保险学为其必修课程者,为数亦属不少。”恳切期望这些学校“对于政治、经济、法律、商学各系学生,允宜锺仿欧美成法,将保险学一科定为必修课程,俾百年树人,终收为国储材之效”。
         笔者搜集整理了部分民国教材上呈现的保险知识,试图“窥一斑而知全豹”。
        《新式算术》
        《新式算术》高等小学用,第四册,上海中华书局印行。 民国5年3月发行,民国11年4月37版,编者无锡倪文奎。
          第11页,保险之应用公式法:“生命财产,各人所私,设有不测,与他人无涉,乃有业焉。平时按期收费,担保人之生命财产,遇险时,负赔偿之责者,曰保险。其业曰保险公司。保险公司出与被保险者之凭单,曰保险单。保险单上注明之银数,曰保险银。按保险银所收之费,曰保险费。保险费对于保险银之成数,曰保险率。”
简短而凝练的寥寥数字,既点明了保险的要义,又使学生很好地区分保险、保险公司、保险单、保险银、保险费和保险率等概念。
         《新法商业》教科书
          高等小学学生用,新法商业教科书,商务印书馆出版,高等教科书第三册,目次中:“10、保险;11、保险的种类。”中华民国10年12月初版,中华民国11年6月3版,编撰者丹徒刘大绅。
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高等小学校用《新法商业教科书》
         “俗话说的:天有不测风云,人有旦夕祸福。这是说意外之事不能预料的,所以任凭如何的富商大贾,装货的船只、车辆,如何坚固结实,囤货的房屋如何完备妥当,一旦不幸,遇到不可抗拒的灾祸,立刻一败涂地,不能恢复的。假使能先期预备,即使不能免去灾祸,只有不受损失,或者能减少损失,断不致不可挽回,这是用甚么法子呢?这是保险呀!
         保险也是一种商业,是商法里所承认的一种营业,他的性质和银行、堆栈差不多......”。
书中并有举例,上海先施水火保险及置业有限公司保险单内容为例:“名下.......界路......字第......号保本银......两每千元保费算计收......”。
         从俗语入手,通过海上航行的船只、囤货的房子,“装货的船只、车辆,如何坚固结实,囤货的房屋如何完备妥当,一旦不幸,遇到不可抗拒的灾祸,立刻一败涂地,不能恢复。”能使其不受损失或减少损失者,“这是保险呀!”,把比较生硬的保险名词解释,巧妙地予以解答,通俗易懂。
         共和国教科书《新国文》
         《新国文》共和国教科书,共六册,民国2年初版,民国9年第72版,商务印书馆发行。编纂者绍兴樊炳清,武进庄俞。32开,线装,石印。黄色的封面注明,教育部审定,高等小学校秋季使用。
第一册,共30课,其中12课和13 课为“铁达尼邮船遇险记”。让人惊奇的是,在上世纪初“冰海沉船”发生的两个月后,在小学的国文课本里就编入了这一充满人间道义的新闻事件,由此可见彼时教学内容紧跟国际时事的效率。
课文分述了设施先进的铁达尼号触冰,然后救险、沉没,文中写道:“船既遇险,船长督促船员百计救护,既知无可为,乃发令下小艇,小艇既备,又令男子退后,妇孺登艇,男子闻令即退,穆然无有喧哗者,孺既毕,男依次登艇……时船中电灯照耀俨如白昼,乐工奏曲,不改常度,久之,乃易其欢愉之调而为庄严之音:上帝,吾将近汝”。
《新国文》第六册 ,共38课,其中第31课《保险》中,有一道设问,“某人将船及货之实价之四分之三保险,保险费银九百九十圆,保险费之成数为二厘,问其船及货之实价几何?”
         通过知道保费和保费率,来倒算船与货的实价,通过设问让学生对搞清楚这三者的关系。
         《商事法概要》
         《商事法概要》一书由王孝通编着,商务印书馆发行,职业教科书委员会审查通过。
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王孝通编着的《商事法概要》
          书中第四编“保险法”第一章绪论部分内容:保险之概念、保险之起源、保险之要素、保险之种类、保险之组织、保险之意义。第二章为总则:内容有,保险契约之意义及性质、保险契约之种类、保险契约之当事人、保险契约之订立等等。共有15节内容。第三章损失保险分通则、火险、责任保险三节。第四章人身保险分通则、人寿保险、伤害保险三节。
         第五编:海商法,其中第八章为海上保险,第一节海上保险契约之意义、第二节海上保险之事项、第三节海上保险之发行、第四节海上保险之标的物、第五节再保险、第六节保险期间、第八节保险种类。
开篇保险之概念写到:“人生斯世,祸变常作于瞬间,忧患每发于顷刻......”。
         从世事无常,人在生活中时时刻刻面临的风险谈起,而引出保险之概念,层层递进。从保险的概念展开进而到保险 的种类、组织、意义等。
          《高级算术》小学教科书
         新学制小学教科书,《高级算术》课本第三册,世界书局出版。保险部分的内容:“总括:凡我们的生命财产,讬保险公司担保,遭险赔我们的损失,叫做保险。所保的房屋、货物、船只......等,他囗时所估计的银数,叫做保险银或保银,就是母数。被保险的,按照保银每年或每月的费若干,叫做保险费或保费,就是子数。保险公司的保费,占保险费的百分之几,叫保险费率或保率,就是成数。
        法则:同前。
举例:
某甲将房屋一所,讬公司保险是4500元,每年保率是0.45%。问一年的保费是多少?又求保银及保率各怎样?”
“总括”部分介绍保险的概念,“法则”部分惜字如金,只用了“同前”两个字。“举例”部分,则通过实例的运算来加深对于概念的理解。
          新学制《商业》教科书
新学制商业教科书,第四册,小学校高级用,商务印书馆出版,编纂者李泽彰、魏屏三。
该书第24页为“第十一章:保险”。内容:“保险的意义是对于人的生命财产不幸发生危险,由保险公司代他处理善后,不致受巨大的损失,所以保险公司的营业在商业上叫善后机关,并不是保险以后就能保障不发生危险的。保险公司的业务是代别人担负意外危险......
        第十二章保险的种类;第十三章保险的种类(续)”。
        文则开门见山,直入正题交代清楚“保险代他人善后,不致受巨大的损失”,同时交代清楚保险是不能拒绝意外的发生,只是一种经济和精神上的补偿。
        女子中学《家事》教科书
        教会女性掌握经济大权,掌握诸如穿衣、缝纫、刺绣、烹饪、理财,甚至生儿育女等技能,这是90多年前的女中学生每周必修的一门课程。不同于其他教科书,女子中学教科书《家事教科书》的封面呈淡蓝色,几朵绽开的菊花和向日葵围绕在书名周围,画面十分温暖。
         在交际法中,课本涉及访问、应客、答礼、书信等知识,而在“一家之经济”中,现代女性所熟悉的保险、经济预算也在学习范围内。有意思的是,作者还特意强调,“经济=期勉、节俭、增加生产、积蓄。”而在家庭中的预算顺序,生存费、卫生费排第一,交际费排最后一位。
         在这一章的末页还附有一位民国女性于中华民国三年的日记账目,伙食费、教育费、交际费等19个项目一目了然。
         在旧社会,大家信奉的是“女子无才便是德”,女子学校教授《家事教科书》说明妇女地位的崛起,把他们当成真正的“人”。
        1904年—1915年是晚清民国时期女子教科书编撰(译)的高峰期,这批女子教科书的启蒙诉求集中表现在对女子教育享有权、自主发展权、工作参与权、身心健康权的赋权增能,关注女子在新时代的社会功能。
        女子高等小学《国文》教科书
这套书编于1914年,那时帝制刚刚结束,旧式的私塾教育尚未完全废止,而城市已开始了新式学校教育。在大城市,连一向与读书无缘的女孩儿也有了上学的机会。当时的小学教育分初小和高小。初小为合班上课,高小则男女有别、分而教之。因此便有了专为女孩子编写的高小课本。这套“国文”课本共6册,供高小3年6个学期使用。6册书每册40课,共240课,内容无所不包。像《赋税》、《国债》、《资本》、《公司》、《保险》、《专利》、《通商》、《国货》、《币制》、《股份》、《慈善事业》等。
       《保险学》
        民国14年初版《保险学》,编者王效文,商务印书馆发行,新学制高级商业学校教科书。分上、下册。
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王效文等编着的《保险学》
          序言分别由马寅初和吕岳泉撰写。第一篇“马序”,正文:“吾国向无所谓保险学,有之,自本书始。夫保险业之所以盛行于欧西各国及东瀛三岛者,固曰由于社会情形之不同,要亦由于着述者之倡导。举一事也,而其理不明,则欲其事之发达也难矣!国人固有步武西人而营保险业者矣,然本因社会不明保险之原理,三十年来仍未见有大效也。吾弟效文昔从吾游,后执教鞭于吉林、浙江公立两法校,继之沪上,任中国公学、商科大学、南方大学、法政大学等校教课教学所得,尤以银行、货币、保险、汇兑、经济思想诸科为多。货币论印行以后,未一年而再版。今又以保险学出版,闻其好学不倦,有志深造,有如是者,纵观全书,约分四部,曰寿险、曰水险、曰火险、曰法律,条分缕析,尤重各种保险之利弊、保费之计算与契约之订立,使国人知保险之性质与效用,不复以诈欺虚浮之业目之,冀收互助之效,其有益于社会,岂浅鲜哉?吾知此书之出版,不仅学校得用之,以教生徒,即个保险公司以及已保有险与未曾投保者,亦皆将视此为依归,故乐为之序,以公与世”。
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课本《保险学》中马寅初写的序言
         文中对该书的主要编者王效文做了重点介绍,其在多地、多所大学任教的经历,以及他对于银行、保险、汇兑、经济和法律等多学科的熟识与精通。马寅初先生对于《保险学》一书给予很高评价,“吾国向无所谓保险学,有之,自本书始”。
          第二篇序言由吕岳泉题写,他是华安合群保寿公司的创办者,人称“寿险大王”。文章篇名:“吕序”,正文内容:
“备者,立身处世之大要也。国有备,则外侮不能侵;人有备,则忧患不足虑。一其志趣,正其轨迹,亦惟备而已耳。大寰之运行不息,人文之演化无量,好恶爱憎扰其志,酒食征逐劳其形,人逐安于逸乐,习而忘返。忧患之来,如风作波迅息而至,未可逆测。水火刀兵之历劫,疾痛疢疹之相乘,一旦厄于阳九,既苦趋避之无方,又恨设备之已晚。北邙孤露多冤殉之灵,海国栖迟尽穷途之客。苟能节其逸劳,均其出入,先为之备,则忧患之来,我固得措置裕如,不必有捉襟见肘之苦,而忧患自怯。奈何众生汩没于狂涛骇浪之中,而不知自处哉。保险,备之尤备           者,也与物,则有水火,兵戈与人,则有人寿、婚嫁、教育、立业……”
文章的主线为“有备无患”一词中的“备”字,从“备者,立身处世之大要”到“国有备,则外侮不能侵”,再到“人有备,则忧患不足虑”,从而引出“保险”,而保险的精髓正是“有备无患”。
         课本共有四编,第一编总论;第二编寿险;第三编水险;第四编火险。
        第一编总论,细分为五章,第一章:保险之意义与要素;第二章:保险之种类;第三章:保险之组成;第四章:保险之经营;第五章:保险之利弊。
        第一章的开篇,文中写道:“天有不测风云,人有旦夕祸福,人事变迁无常,则危险亦必随之而起。沧海桑田,华屋山丘,寿命之修短,事业之兴替。举凡一切危险发生,动有出人意表者,如不绸缪未雨,熟筹先事预防之术,则一旦横逆之来,猝逢意外,未有不噬脐莫及,而叹应付之无方者。保险者,即联合共抱同种危险之人,而分担其间所生损失之经济组织也……”
第二编寿险,共分十一章,“寿险之意义、寿险之沿革、寿险之效用、寿险之种类、危险之估计、保费之计算、寿险之            准备、寿险总费之计算。”
          第三编水险,共分九章,“水险之意义、水险之沿革、水险之危险、水险之效用、水险之损失、水险之种类、水险之类别、水险之保费、水险中之再保险问题。”
          第四编火险,共分十章,“火险之意义、火险之沿革、火险之危险、火险之保费、火险之估计、责任之限制、火险之准备、火险之盈余、火险之投资、火险之费用。”
           新生活教科书《算术》、《社会》
        大东书局,新生活教科书算术第三册,百分法的应用一章内之第四节,即为“保险”。此节对于保险之意义、计算法、种类及性质等,皆有简明叙述,并附有保险费计算法练习多条,编定最为完善。
         新生活教科书《社会》第四册第11课,“怎样改进我国的国民经济”一课内,对于救济国民经济的方法,第三项即揭示:“奖励储蓄和保险,并谓:保险大半为劳工设想,分疾病保险、伤害保险、老年保险和失业保险等。举办了这两种事业,平民一旦发生事变,就不致束手无策了”。
         对于老课本传递的保险文化的吉光片羽,今天不是要来完全复制和照搬让孩子们咿呀学语,毕竟社会生活的大背景已然变迁,时代呈现了巨大的发展和变化。然而,钩沉那段历史的意义恰恰在于:老课文在宣传保险和传播保险理念形成的高度让我们今天看起来如星光耀眼,依然在传递给我们更多的力量与昭示,保险事业的发展需要勠力同心,砥砺前行。
 
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